در مواقعی ممکن است فردی که در یک تصادف دچار خسارت شده، متوجه شود که شرکت بیمه شخص ثالث راننده، قادر به پرداخت تمامی خسارت‌ها نیست. در چنین شرایطی، بسیاری از افراد تصور می‌کنند که شرکت بیمه در تلاش است تا از پرداخت خسارت امتناع کند، اما حقیقت چیز دیگری است. این موضوع معمولا ناشی از یک بی‌توجهی ساده است. ممکن است سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث راننده به حداقل مقدار تعیین شده برای پوششهای بیمه‌ای محدود باشد.
باید توجه داشت که بیمه شخص ثالث یک توافقنامه قانونی میان بیمه شده و شرکت بیمه است که تمام شرایط، از جمله سقف پوششهای خسارت بیمه شخص ثالث، در آن مشخص می‌شود. بنابراین، شرکت بیمه موظف است خسارت را فقط تا سقف تعیین شده در قرارداد پرداخت کند. اگر قصد خرید یا تمدید بیمه شخص ثالث با پوششهای مالی و جانی مناسب دارید، ادامه مقاله را مطالعه کنید.
مهم‌ترین پوششهای خسارت بیمه شخص ثالث
پوششهای بیمه شخص ثالث به طور کلی به دو دسته تقسیم می‌شوند:
خسارات مالی
این پوشش، خساراتی که در اثر تصادف به اموال شخص ثالث وارد می‌شود را جبران می‌کند. به عبارت دیگر، اگر در یک حادثه، وسیله نقلیه شما موجب آسیب به اموال شخص دیگری شود، بیمه شخص ثالث هزینه تعمیرات یا جایگزینی اموال آسیب‌دیده را پرداخت می‌کند.
خسارات جانی (بدنی)
این پوشش خسارات وارد شده به افراد در تصادف را پوشش می‌دهد. شامل هزینه‌های درمانی برای صدمات بدنی مانند شکستگی، نقص عضو یا از کارافتادگی موقت و دائم است. در صورت فوت فرد، دیه فوت به خانواده فرد آسیب‌دیده پرداخت می‌شود. سقف پوششهای خسارت بیمه شخص ثالث در این نوع معمولا ثابت است و بر اساس میزان دیه تعیین شده برای هر سال محاسبه می‌شود.
خسارات به اموال عمومی
این پوشش مربوط به خساراتی است که بر اثر تصادف به اموال عمومی مانند تیر برق، تابلوهای راهنمایی و رانندگی، نرده‌های خیابانی، درختان و سایر زیرساخت‌های شهری وارد می‌شود.
در این موارد، شرکت بیمه پس از بررسی و تأیید خسارت، کل مبلغ آن را تا سقف تعیین‌شده به طور کامل پرداخت می‌کند. میزان پوشش در این نوع خسارت‌ها برابر با ۱۰۰٪ خسارت وارده است.
سقف تعهدات مالی و جانی بیمه شخص ثالث در سال 1404
پوششهای مالی بیمه شخص ثالث برای جبران خسارات وارد شده به اموال شخص ثالث در حادثه رانندگی در نظر گرفته می‌شود. این پوشش‌ها بسته به شرکت بیمه، متفاوت بوده و بیمهگزار می‌تواند میزان سقف تعهدات مالی را انتخاب کند. سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث بر اساس نرخ دیه در سال تعیین می‌شود.
برای سال 1404، سقف خسارت مالی بیمه شخص ثالث بین 53 میلیون و 333 هزار تومان تا 1 میلیارد و 66 میلیون تومان خواهد بود و سقف تعهد جانی برای جبران خسارت‌های جانی در سال 1404 نیز به 2 میلیارد و 133 میلیون تومان در ماه‌های حرام و 1 میلیارد و 600 میلیون تومان در ماه‌های عادی رسیده است.
بیمهگزار می‌تواند برای افزایش سقف پوششهای خسارت بیمه شخص ثالث اقدام کند و این پوشش‌ها معمولا در هنگام خرید بیمه به صورت اضافی به بیمه‌نامه افزوده می‌شود. به عنوان مثال، با پرداخت مبلغ اندکی، بیمهگزار می‌تواند سقف خسارت مالی را تا 50، 100 یا 200 میلیون تومان افزایش دهد.
اگر شخص بیمه شده سقف تعهدات مالی خود را افزایش ندهد و خسارت از حداقل سقف تعهدات مالی بیشتر باشد، راننده مقصر باید مابقی هزینه‌ها را از جیب خود پرداخت کند. بنابراین، خرید بهترین بیمه شخص ثالث با پوششهای تکمیلی برای افزایش سقف تعهدات مالی بیمه در مواقعی که خسارات بالا باشد، بسیار مفید است.
انواع پوششهای جانی بیمه شخص ثالث
پوششهای جانی بیمه شخص ثالث شامل موارد زیر می‌شوند:
پوشش صدمات بدنی به شخص ثالث
در صورتی که در یک تصادف فردی غیر از راننده مقصر آسیب جسمی ببیند، بیمه شخص ثالث راننده مقصر هزینه‌های درمانی، معالجات پزشکی و بیمارستان فرد آسیب‌دیده را پوشش می‌دهد. این شامل هزینه‌هایی برای شکستگی‌ها، نقص عضو، از کارافتادگی جزئی یا کلی و موقت یا دائم است.
پوشش فوت
اگر در تصادف فردی جان خود را از دست دهد، پوششهای خسارت بیمه شخص ثالث شامل پرداخت دیه فوت به خانواده قربانی خواهد بود.
جبران خسارت‌های جانی راننده مقصر (بیمه حوادث سرنشین)
از چند سال پیش، بیمه شخص ثالث خسارت جانی راننده مقصر را نیز پوشش می‌دهد. این پوشش تحت عنوان بیمه حوادث سرنشین یا بیمه راننده شناخته می‌شود. این بیمه به طور مشترک است و برای آن نیاز به خرید بیمه جداگانه نیست، اما باید هزینه‌ای اضافی برای آن پرداخت کرد که به حق بیمه ثالث افزوده می‌شود.
بیمه حوادث سرنشین شامل جبران خسارت‌های ناشی از آسیب‌های جزئی راننده تا غرامت فوت یا از کارافتادگی کامل است. اگر راننده مقصر در تصادف فوت کند، به خانواده او غرامت فوت پرداخت می‌شود و در صورت آسیب‌های جدی، مبالغی مطابق با دیه کامل به راننده پرداخت می‌شود.
سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث در تمامی شرکت‌های بیمه ثابت است و همیشه بر اساس میزان دیه تعیین شده برای هر سال محاسبه می‌شود. در سال 1404، نرخ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان است، در حالی که در ماه‌های غیر حرام این مبلغ به 1 میلیارد و 600 میلیون تومان کاهش می‌یابد. بنابراین، سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث بر اساس این نرخ‌ها محاسبه شده و به بیمهگزار تعلق می‌گیرد.
ماه‌های حرام در بیمه کدامند؟
در تقویم اسلامی، چهار ماه محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه به عنوان «ماه‌های حرام» شناخته می‌شوند که در آن‌ها نرخ دیه افزایش می‌یابد. این افزایش به این صورت است که دیه ماه غیرحرام را تقسیم بر ۳ کرده و حاصل را به دیه اصلی اضافه می‌کنند. به عبارت دیگر، دیه در ماه‌های حرام یک‌سوم بیشتر از ماه‌های عادی است.
برای سال ۱۴۰۴، دیه کامل در ماه حرام معادل ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان اعلام شده است.
جمع‌بندی
در این مقاله از دیجی‌پی اشاره کردیم که بیمه شخص ثالث یکی از ضروری‌ترین انواع بیمه‌نامه برای خودروها است که خسارت‌های جانی و مالی ناشی از تصادف‌ها را پوشش می‌دهد. این بیمه شامل دو بخش اصلی است: پوشش جانی و پوشش مالی. پوشش جانی به جبران خسارات بدنی وارد شده به شخص ثالث می‌پردازد و در صورت فوت، دیه به خانواده فرد آسیب دیده پرداخت می‌شود.
نرخ دیه برای هر سال مشخص است و در ماه‌های حرام بیشتر از ماه‌های غیر حرام است. پوشش مالی بیمه شخص ثالث نیز به جبران خسارت‌های وارد شده به اموال شخص ثالث در تصادفات کمک می‌کند. سقف این پوشش بر اساس نرخ دیه تعیین می‌شود و بیمه‌شده می‌تواند بسته به نیاز خود این سقف را افزایش دهد.
برای داشتن پوششهای خسارت بیمه شخص ثالث مناسب و کافی، انتخاب بیمه‌نامه‌ای که متناسب با شرایط شما باشد بسیار مهم است. با خرید بیمه شخص ثالث از دیجی‌پی، می‌توانید به راحتی بیمه‌نامه‌ای با پوششهای کامل و مطابق با نیاز خود انتخاب کنید و از خدماتی مطمئن بهره‌مند شوید. دیجی پی امکان مقایسه بیمه‌نامه‌ها را فراهم کرده تا شما بهترین گزینه را با توجه به شرایط مالی و نیازهای خود با بهترین قیمت تهیه کنید.
